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为进一步促进银行业金融机构提升信贷管理能力和金融服务效率，支持金融服务实体经济，近日，银保监会发布《固定资产贷款管理办法(征求意见稿)》《流动资金贷款管理办法(征求意见稿)》《个人贷款管理办法(征求意见稿)》《项目融资业务管理规定(征求意见稿)》(以下简称“三个办法一个规定”)，面向社会公开征求意见。

促进信贷管理更好契合融资实际

修订的重点内容包括：一是适度拓宽流动资金贷款与固定资产贷款用途及贷款对象范围，满足信贷市场实际需求。二是进一步明确受托支付标准，适度调整受托支付时限，增加紧急用款相关规定，提升受托支付的灵活性。三是合理调整贷款业务办理模式，明确视频面谈、非现场调查等办理形式，适配新型融资场景。四是优化流动资金贷款测算要求，增加信用方式办理贷款相关内容，更好契合融资实际。五是明确贷款期限要求，引导商业银行有效防范贷款期限错配风险，进一步优化贷款结构。六是整合其他相关信贷管理制度，提高制度的系统性。

本次修订总体上坚持与时俱进，充分吸收市场主体和金融机构的诉求，比如增加紧急用款相关规定，提升受托支付的灵活性，及时反映金融科技对信贷流程和场景的影响，明确视频面谈等办理形式、适配新型融资场景等，从而使信贷管理制度更好地契合融资实际，更好地支持良性金融创新，进而助力提高金融服务实体经济质效，更好地防范和化解金融风险。

多措并举防控信用风险

为填补关于贷款期限的制度空缺，并有效防范贷款期限错配产生的风险，进一步优化贷款结构，本次修订对贷款期限进行了明确规定。具体来看，流动资金贷款期限不得超过3年。固定资产贷款期限原则上不超过10年，办理期限超过10年贷款的，应由总行负责审批，其中经营范围为全国的银行，可授权一级分行审批。个人消费贷款期限不得超过5年，个人经营贷款期限一般不超过5年，对于贷款用途对应的经营现金流回收周期较长的，最长不超过10年。国家有关部门对于房地产贷款、个人住房贷款、个人助学贷款等的贷款期限另有规定的，继续执行相关规定。

同时，对贷款受托支付相关要求进行调整。对于固定资产贷款，明确向借款人某一交易对象单笔支付金额超过500万元的，应采用受托支付方式，并将受托支付时限在相关特殊情况下放宽至10日内。对于流动资金贷款，规定支付对象明确且向借款人某一交易对象单笔支付金额超过1000万元，应采用受托支付方式。在借款人紧急用款场景下，允许贷款人可适当简化受托支付事前证明材料和流程，并予以事后审核。对于个人贷款，单次提款金额超过30万元的个人消费贷款以及单次提款金额超过50万元的个人经营贷款，应采用受托支付方式。商业银行可根据风险控制需要，在规定的受托支付相关标准基础上设置更为严格的标准。规定中的受托及自主支付账户均为银行账户。

此外，本次修订对防控贷款资金挪用行为也提出要求。一是贷款人应在合同中与借款人约定，借款人出现未按约定用途使用贷款等情形时，如个人经营贷被挪用于房地产领域等，借款人应承担的违约责任以及贷款人可采取的提前收回贷款、调整贷款支付方式、压降授信额度、停止或中止贷款发放等措施，并追究相应法律责任。二是贷款人应健全贷款资金支付管控体系，加强金融科技应用，有效监督贷款资金按约定用途使用。发现借款人挪用贷款资金的，应按照合同约定采取相应措施进行管控。

(来源：金融时报)